Convaincues que les acteurs de la finance innovante peuvent être moteurs dans la transition et soutenir les objectifs de développement durable, France FinTech (FFT) et l’Institut de la Finance Durable (IFD) se sont associées pour produire la première édition de leur panorama commun des fintech françaises durables.

Au regard du nombre croissant d’acteurs de la finance innovante dont le modèle est centré sur les problématiques de développement durable, le travail conjoint des deux organisations prend tout son sens. L’objectif de cette publication est de référencer, de valoriser et de soutenir la démarche et les activités de ces fintech.
Les deux entités poursuivent ainsi leurs travaux engagés¹ et les nombreuses interventions données afin de promouvoir les initiatives et les modèles de fintech durables, et contribuent à sensibiliser aux enjeux environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG) au sein du secteur financier.

France FinTech, en tant qu’association professionnelle des fintech françaises, et l’IFD, par la coordination de l’action de la place financière de Paris pour la réalisation de la transition énergétique et environnementale apportent ainsi une vision structurée de l’écosystème qui permettra de suivre l’évolution du secteur, de caractériser les typologies des solutions, les tendances des différentes activités mais aussi de déceler les obstacles de développement de celles-ci, notamment en matière de définition, de critères, d’appréciation et de réglementation.

¹ Voir :
France FinTech x Julhiet Sterwen | Livre Blanc L’impact dans les services financiers
France FinTech x Crédit Mutuel Arkéa | Infographie des fintech à impact
Institut de la Finance Durable x ADEME | Panorama 2022 des fintech durables françaises 

Toutes les entreprises ont un rôle positif à jouer dans les transitions écologiques et sociétales. La RSE s’impose dans le top des priorités. Pour Julhiet Sterwen, cela se traduit notamment par notre engagement historique Consulting for Good, prendre plaisir, au quotidien, à faire les choses pour le bien de nos parties prenantes. Le livre blanc pour lequel nous nous sommes associés avec France Fintech, en 2022, s’inscrit pleinement dans cette démarche. Nous nous demandions alors comment les fintech à impact pouvaient inspirer les acteurs plus traditionnels du monde de la banque.

Le panorama que vous pouvez voir aujourd’hui, s’il puise ses racines dans cette dynamique, va encore plus loin. Il rassemble des fintech qui ont fait le choix fondateur de la durabilité. Les modèles économiques sont construits pour avoir un impact sociétal et environnemental non plus simplement positif mais pour résoudre des problématiques particulièrement aiguës. Elles nous montrent la voie, conscientes qu’elles sont de l’urgence d’adresser certains sujets, de l’accompagnement des populations les plus fragiles jusqu’au réchauffement climatique. Elles sont puissamment inspirantes pour les grands acteurs des services financiers, en montrant qu’une autre voie est possible.

Concrètement, pour les acteurs traditionnels, cela implique un authentique changement de paradigme. C’est revenir au rôle fondateur de l’entreprise, acteur engagé de la Société, et donc à sa responsabilité. C’est adopter un nouveau mode de pensée, s’appuyant sur le triptyque social / sociétal, environnemental, gouvernance / économique. C’est décliner ses stratégies, politiques et actions avec une vision conjuguant la perception des urgences à satisfaire et des impacts à long terme. C’est accepter qu’on ne peut pas tout faire au nom de la rentabilité financière et encore moins de la rentabilité à court terme. Et se rendre compte du fait qu’en priorisant l’humain et l’environnement, on ne va pas nécessairement à l’encontre de la réussite financière, bien au contraire.

Le temps presse. Transformons nos approches. Maintenant.

Le soutien de l’ADEME au Challenge Fintech depuis sa création s’inscrit dans notre action d’aide à la recherche, au développement et à l’innovation. L’enjeu pour nous est de mettre en avant et d’apporter un soutien aux start-up et aux projets de solutions digitales innovantes qui vont faciliter le financement de la transition écologique.

Réaliser la transition nécessite évidemment de la planification de la part des acteurs publics avec une feuille de route donnée par la Stratégie Nationale Bas Carbone tout comme des acteurs privés que nous accompagnons dans leur diagnostic (Bilan GES) et leurs plans de transition (ACT). Nous portons cependant une attention particulière aux innovations et aux signaux faibles qui peuvent permettre de repenser les modèles économiques pour faire émerger des modèles plus soutenables, résilients, justes et inclusifs.

Cette agilité des fintech à proposer et tester de nouvelles solutions en fait un terrain clef à observer afin de soutenir les meilleures idées. Ainsi, le panorama des fintech durables nous donne les cartes pour comprendre les problématiques couvertes et connaître le foisonnement d’initiatives. C’est aussi la visualisation d’un écosystème avec lequel nous dialoguons régulièrement afin de partager notre expertise sur les enjeux de la décarbonation, et ceci grâce aux évènements organisés par l’Institut de la Finance Durable.

Les entreprises opérant dans le domaine des technologies financières (fintech) ayant soumis leur candidature et bénéficié d’un avis favorable des deux entités associatives ont été retenues pour figurer dans ce premier panorama commun.

La sélection des sociétés a été effectuée grâce à  une série de critères d’éligibilité et de distinction préalablement définis, avec l’appui d’experts compétents dans le domaine, se présentant comme suit :

• Un apport significatif à l’industrie financière  ;
• Un caractère innovant lié à :
  • • la technologie employée,
    • l’usage, par le changement introduit par l’utilisation du produit ou la consommation du service en fonction des besoins ;

• Une contribution à un enjeu de développement durable focalisé sur l’un des piliers suivants :
  • • Environnemental,
    • Social,
    • Gouvernance.

En sus des critères d’éligibilité, des critères complémentaires ont permis d’assurer une sélection pertinente :

• Siège social basé en France
• Société immatriculée dont le produit est opérationnel
• Société n’ayant pas réalisé d’exit (pas de rachat ou d’introduction en bourse)
• Ont été exclues les sociétés de conseil ou bureaux d’études

Il est à noter que l’évaluation de la contribution à un enjeu de développement durable repose en grande partie sur des éléments accessibles publiquement ou communiqués par l’entreprise. Ces éléments incluent notamment l’intensité de l’intentionnalité manifestée dans les communications, la description détaillée des produits et/ou services offerts par la solution, ainsi que la présentation éventuelle de certifications, de labels ou de statuts spécifiques. Il convient de souligner que ce critère ne peut être examiné en profondeur que par le biais de la communication et d’attributs tangibles. Il est toutefois évident que la communication à elle seule ne saurait suffire à démontrer de manière irréfutable la véritable contribution aux objectifs de développement durable.

En conséquence, certaines entreprises ayant soumis leur candidature via le formulaire n’ont pas été incluses dans le présent panorama. Il convient de préciser que cette exclusion ne saurait remettre en question la valeur inhérente à leurs initiatives, mais reflète simplement les choix opérés dans le cadre de cette publication.

Nous vous invitons à parcourir attentivement le panorama des fintech durables, en gardant à l’esprit que cette première publication constitue un instantané représentatif du paysage actuel.

Précisions sur les critères de sélection

Sociétés à mission

La qualité juridique de société à mission, introduite par la loi Pacte, consiste pour une entreprise à affirmer publiquement sa raison d’être ainsi qu’un ou plusieurs objectifs sociaux et environnementaux qu’elle se donne pour mission de poursuivre dans le cadre de son activité. Cette qualité, tout comme les certifications, autres statuts et labels, tels que le label B Corp, attribués aux entreprises répondant à des normes rigoureuses en matière de performance sociale et environnementale, ont été pris en compte pour évaluer leur engagement envers des objectifs sociaux et environnementaux spécifiques. S’agissant des sociétés à mission, il reste important de souligner que toutes les entreprises revendiquant ce statut n’ont pas pour autant été automatiquement retenues dans cette étude. Ce statut peut être obtenu par la déclaration au Greffe du Tribunal de Commerce indiquant une raison d’être, des objectifs, les modalités de suivi de l’exécution de la mission (mise en place d’un comité de mission et vérification par un tiers indépendant). Cette qualité permet donc d’affirmer publiquement des objectifs, mais l’ambition de ces objectifs reste encore à être appréciée. C’est pour cette raison que la sélection s’est concentrée sur les entreprises dont la contribution aux enjeux de développement durable était particulièrement visibles.

Éducation financière

La sélection des acteurs présentés dans la section dédiée à l’éducation financière de ce Panorama retient une partie des entreprises du secteur. Cette approche de sélection s’est concentrée sur celles qui démontrent une intentionnalité forte ou particulière de durabilité, alignée avec les critères souhaités pour ce panorama. Une attention particulière a été portée aux fintech proposant des approches novatrices et accessibles, visant à favoriser une meilleure compréhension des enjeux financiers. Cependant, les fintech s’adressant à un public de niche, comme celles ciblant spécifiquement les enfants, ont été écartées de la sélection.

Accès à la propriété, logement

Un nombre croissant d’entreprises fintech propose des solutions numériques facilitant l’accès au logement. Notre méthode de sélection s’est focalisée sur les entreprises dont les solutions contribuent non seulement à une réduction significative des disparités d’accès, que ce soit par le biais de nouvelles modalités de financement immobilier, mais également par le développement de services financiers inclusifs visant à offrir un accès au logement aux populations défavorisées et en situation financière précaire, en particulier celles sous-représentées ou en situation de vulnérabilité.

Paiement fractionné

La sélection des entités mises en avant dans les sections dédiées au paiement fractionné a été réalisée en mettant l’accent sur celles dont les initiatives reflétaient une démarche d’inclusion financière envers les populations vulnérables, conformément aux critères établis par la Banque de France concernant l’inclusion financière. Dans ce processus, certaines entités qui ne satisfaisaient pas pleinement à ces critères spécifiques d’inclusion financière établis par la Banque de France ont été exclues de la sélection.

Consommation responsable et circuits courts

Certaines fintech se sont positionnées dans le domaine de l’économie circulaire en développant des solutions novatrices pour relever les défis de la digitalisation des services financiers, englobant des aspects tels que la consommation de pair à pair, les circuits courts, ainsi que l’usage et la propriété. Ces entreprises jouent un rôle significatif dans la facilitation d’une transition auprès du public. Cependant, il est important de souligner que malgré leur contribution substantielle à la promotion d’une consommation plus responsable et durable, ces entreprises ne répondent pas aux critères spécifiques définis par le présent panorama. Par conséquent, leur inclusion dans cette sélection n’a pas été réalisée. Néanmoins, il est de notre devoir de mentionner leur existence et leur engagement louable dans ce domaine.

Évolution du nombre de fintech durables

Le panorama identifie 116 fintech durables en France répondant aux critères de sélection. Le secteur a connu une croissance significative en termes de nombre d’entreprises actives à partir de 2017. Près de 60% d’entre elles ont été créées ces 4 dernières années.

Répartition des fintech durables selon chiffre d’affaires

Alors que le secteur est émergent, plus de 30% des fintech durables réalisent déjà un chiffre d’affaires supérieur ou égal à 1 Million d’euros.

Répartition des fintech durables par catégorie

Le crowdlending est une solution de financement très développée. Près de 30% des fintech durables le proposent notamment pour financer des acteurs et des projets agricoles. La part des fintech proposant des outils d’aide à la décision représente 16% et se concentre principalement sur des solutions de mesure de l’empreinte carbone, de bilan carbone et de compensation de l’empreinte carbone. Les acteurs proposant des solutions de reporting réglementaires sont également importants, représentant près de 12% des fintech durables. Ces derniers accompagnent tous types d’acteurs financiers dans l’analyse ESG et extra-financière, et la mise en conformité réglementaire.

Contribution des fintech à la transition

Recours par les fintech durables aux fonctionnalités technologiques

Pour accompagner leur développement, les fintech durables utilisent la technologie, principalement celles liées à la donnée. Elle est intégrée à tous les niveaux stratégiques de l’entreprise, de la vision client à l’infrastructure.

À propos de France FinTech

Créée en 2015 à l’initiative des entrepreneurs, fédère les sociétés utilisant des modèles opérationnels, technologiques ou économiques, innovants et disruptifs, visant à traiter des problématiques existantes ou émergentes de l’industrie des services financiers et représentant les principales composantes de la filière. L’association s’est donnée pour mission de promouvoir l’excellence du secteur en France et à l’étranger et de représenter les fintech françaises auprès des pouvoirs publics, du régulateur et de l’écosystème. France FinTech est aujourd’hui la plus grande association sectorielle de start-up en France et en Europe. Elle est présidée par Alain Clot et Kristen Charvin en est sa déléguée générale. Son comité directeur rassemble les fondateurs et dirigeants d’AML Factory, Anaxago, Eldorado, Epso, Jenji, Kriptown, Lydia, +Simple, et October.

Outre ses actions sur les terrains réglementaires et législatifs, ses nombreuses publications, ses ateliers et rencontres diverses, l’association organise chaque année l’événement de référence de l’écosystème FinTech R:Evolution.

France FinTech est membre du Forum Fintech ACPR-AMF et membre fondateur de l’[EDFA (European Digital Finance Association).

Pour plus d’informations : www.francefintech.org
bonjour@francefintech.org

À propos de l’Institut de la Finance Durable

L’Institut de la Finance Durable (IFD), branche de Paris EUROPLACE, a pour objectif de coordonner et accélérer l’action de la Place financière de Paris pour la réalisation de la transition énergétique et environnementale.

L’IFD a été créé en octobre 2022 et prend la suite de Finance For Tomorrow. Il rassemble les plus de 200 membres de Paris EUROPLACE, acteurs financiers, entreprises, cabinets d’audit et de conseil, fournisseurs de données, think-tanks, fintechs mais aussi les pouvoirs publics et superviseurs, pour fédérer et amplifier les actions engagées par les institutions de la place de Paris en matière de finance verte et durable et accompagner la transformation de l’économie.

L’IFD est présidé par Yves Perrier.

Pour plus d’informations :

À propos de l’Ademe

À l’ADEME – l’Agence de la transition écologique -, nous sommes résolument engagés dans la lutte contre le réchauffement climatique et la dégradation des ressources.
Sur tous les fronts, nous mobilisons les citoyens, les acteurs économiques et les territoires, leur donnons les moyens de progresser vers une société économe en ressources, plus sobre en carbone, plus juste et harmonieuse.
Dans tous les domaines – énergie, économie circulaire, alimentation, mobilité, qualité de l’air, adaptation au changement climatique, sols… – nous conseillons, facilitons et aidons au financement de nombreux projets, de la recherche jusqu’au partage des solutions.
À tous les niveaux, nous mettons nos capacités d’expertise et de prospective au service des politiques publiques.

L’ADEME est un établissement public sous la tutelle du ministère de la Transition écologique et de la Cohésion des territoires, du ministère de la Transition énergétique et du ministère de l’Enseignement supérieur et de la Recherche.

www.ademe.fr

@ademe

À propos de Julhiet Sterwen

Julhiet Sterwen, un des leaders du conseil en stratégie, transformation et innovation, conseille et accompagne les organisations pour les aider à s’adapter à l’ensemble des mutations que nous traversons. Son action porte sur les 5 piliers de la transformation, business, people, agilité, digital, environnement grâce à son modèle intégré et sans couture, unique sur le marché. Entreprise à mission, Julhiet Sterwen incarne le « Consulting for Good » et considère devoir générer un impact positif et durable.

Données clés : 500 collaborateurs, 85 millions de chiffre d‘affaires, plus de 1500 clients. Actif dans plus de 40 pays, notamment avec son réseau, The Transformation League.

Détenteur de la médaille de platine Ecovadis, du label Happy@Work, du label BPI Excellence de BPI France. Partenaire fondateur de France FinTech.

Pour plus d’informations : www.julhiet-sterwen.com

Judith Lengrand, Directrice communication

06 21 32 31 30 

j.lengrand@julhiet-sterwen.com